一方面，農業分散經營使得承保核賠不易精準操作，另一方面，有些時候保險公司和農民都有造假動機 “我們不斷地在對抗騙保的情況，希望通過新的技術手段，比如電子耳標來幫助我們鑒別哪些牦牛是我們承保的。”中航安盟財產保險有限公司負責人在近日召開的農業保險研討會上表示。 “在一些地方，為了得到理賠款，有的村出現整村作弊的情況。” 陜西保監局相關負責人日前表示。而騙保現象比較普遍，正是當前我國農險發展過程中面臨的一大問題。 一方面，由于農業分散經營的特點以及農險技術尚不夠發達，保險公司面臨核賠困難的問題。另一方面，也有保險公司甘愿“被騙”甚至主動“被騙”理賠款的情況。業內人士認為，農險要解決這些難題，加強監管、提高農險技術以及引進公估公司等思路都值得探索。 現狀：農險騙保難杜絕 在政策的強力支持下，農險市場正快速發展，但深層次矛盾也逐漸暴露，騙保現象較普遍就是其中之一。 在農險經營的兩端，一邊有農民代表在吐槽保險的保障低、理賠難（報道詳見本報10月13日B2版），而在另一邊，又有保險公司深受騙保之苦，農險經營效益不佳。這無疑是當前農險經營必須正視的弊病。 據中航安盟上述負責人介紹，該公司在四川省紅原縣進行了長時間準備，克服了諸多困難才得以開展牦牛保險業務，但目前該業務綜合賠付率超過100%，還處在虧損期，必須采取一些措施來改善業務質量，否則難以為繼。 相關數據顯示，2013年-2015年，中航安盟總共承保牦牛112.34萬頭，實現保費收入1.35億元，提供風險保障22.47億元。截止到今年上半年，其累計支付賠款1.37億元，但2015年年底的業務尚未滿期，該負責人預計期滿后業務賠付率將超過100%。 在分析業務虧損的原因之后，該公司正在進行一些調整，一是調整費率，二是調整免賠情況，比如牦牛遭遇狼群攻擊等情況，三是調整技術手段。“我們不斷地在對抗騙保的情況，希望通過新的技術手段，比如電子耳標來幫助我們鑒別哪些牦牛是我們承保的。”該公司負責人表示，一些并非該公司承保的牦牛被帶到其承保的牧場并打上相應的標志來騙保，影響了業務質量。 陜西保監局相關負責人表示，在一些地方，為了完成承保任務，上級把任務下達到村里，村里直接就給繳費了，“投保簽字怎么簽？農民早就出去打工了，村里沒有幾個人。”他表示，而在理賠端，為了得到理賠款，有的村出現整村作弊的情況，引起當地縣長的注意并提出警告。 由于農業經營的分散性以及受限于農險技術等原因，目前，農業保險存在定損難量化、核賠難操作等問題，騙保現象較為嚴重，影響保險公司業務質量。“目前農業保險受非市場因素的影響太多，必須進行規范。”一位不愿具名的業內人士表示。而值得注意的是，與被動受騙的保險公司相反，有的保險公司對虛假理賠睜一只眼閉一只眼，甚至有的還與投保農戶聯手編造虛假理賠材料，以此來吸引農戶投保，獲得持續的業務收入。 求解：提升技術+引入公估 道德風險問題解決不了，農險的持續健康發展必然受影響。業內人士認為，解決道德風險不能靠自律，必須從嚴格監管、提升技術、引入第三方機制等多方面入手探索解決，才能在規范中實現長遠發展。 在監管方面，近期保監會不僅連開16張罰單，而且召開農業保險專項治理整頓督導現場會議，各地也在推進農險專項治理整頓工作。“解決道德風險不能靠自律，必須從制度上、業務流程上進行規范并嚴格監管。”上述業內人士表示。 防范農險經營道德風險還得依靠技術的提升。《證券日報》記者了解到，近年來，高科技在農險的應用中越來越多。例如，安華農險、人保財險等公司已經在承保和理賠領域廣泛應用無人機技術。“綜合運用衛星遙感和無人機遙感技術，可為承保和理賠工作提供空間數據和分析管理，有效解決信息不對稱、理賠成本高和效率低等難題。”人保財險災害研究中心負責人指出。不過，“農險摸家底，用上高科技”的目標目前尚未全面實現，仍需不斷提升，讓承保和理賠更加精確，更易量化。 “簡約的農險才是好的農險，利用現代科技的農險才是好的農險。”對外經濟易貿大學保險學院教授王國軍指出，只有做到簡約，才有市場價值，而現代科技是重要技術支撐。 鼎信農業保險公估北京有限公司董事長楊曉光表示，目前農業保險的災害定損存在以點代面的問題，人工查勘定損或許能精準定量某一個點的災害，但對區域災害卻無能為力，因此，必須要通過科技手段來進行查勘定損。 他還指出，引入公估機構，通過獨立、專業的第三方來進行農險理賠很有必要。他分享了兩個案例：某縣級市2014年遭遇農業災害，政府向保險公司索賠4500萬元，保險公司經過自己的初步評估認為損失為3500萬元，而經過該公估公司評估之后，確認損失在2300萬元-2500萬元之間，但最后保險公司賠付了4300多萬元。另一案例是，某地受災政府認為應該賠付1.5億元，公估評估認定為9000多萬元，相差較大。“由于農業保險公司處在政府和農民之間，往往最后達成的賠付結果偏高。”楊曉光表示，并非賠得越多矛盾越小，關鍵在于要賠得精準，依據要充分，引入公估機制有利于科學理賠。
業內人士表示，對于農業保險，國家下了大力氣，花了大價錢，盡管目前存在一些問題，但隨著整頓力度的加強，規范發展得以夯實，在制度完善和科技提升的推動下，農業保險的發展前景十分值得期待。北京保險研究院農村保險研究中心課題組對我國農業保險的潛力做了一個預測，長期看市場規模在2000億元-2500億元，九個保險種類承擔的風險責任總額為39萬億元。而去年，我國農險實現保費收入374.7億元。對比可見，農村保險的發展潛力巨大。 |
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